Rapport de stage

2- Miftah El Hana (FOGARIM)

&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&.34

II-

Le cr dit la consommation.

&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&.....35

1- Cr dit Express&&.&..&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&35

III-

Le cr dit revolving (carte MIZANE)

&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&.35

IV- Le cr dit bail (leasing)&&&&&&&.&&&&&&&&&&&&&&&&&&&...36

Conclusion&&&&&&&&&..&&&&&&...&&&&&&&&&&&&&&&&&...37

Annexes&&&&&&&&&&&&...&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&38

Introduction

Dans le cadre de la pr paration de la licence en sciences conomiques et de gestion la Facult des

Sciences Juridiques, Economiques et Sociales de F s, plusieurs tudiants choisissent deffectuer des

stages tout au long du cursus scolaire.

Rapport de stage

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Attijariwafa Bank

De fa on acqu rir un savoir-faire et une exp rience nous permettant dint grer le march du

travail en tant la fois responsable et productif, ma formation requiert un rapprochement avec le

milieu professionnel. Le stage repr sente une partie int grante de la formation de l tudiant, il

compl te les enseignements th oriques et pratiques dispens s dans le cursus universitaire. Il requiert

une rapproche avec le milieu professionnel sur le terrain.

Le premier stage est une bonne occasion pour un tudiant de d couvrir avant tout un secteur

professionnel qui l'int resse, avec une pression de r sultats plus limit e que dans les stages de

deuxi me et de troisi me ann e.

Le choix dAttijariwafa Bank comme entreprise daccueil, nest pas d un hasard. Cest de part

son importance et ses performances professionnelles dans le syst me bancaire national et international

que mon choix a t fond . En effet, premier groupe bancaire et nancier du Maghreb et huiti me au

niveau africain, Attijariwafa Bank b n cie dune assise nanci re solide, dun capital de savoir-faire

diversi et doutils dexpertise modernes, qui le positionnent aujourdhui en acteur cl du

d veloppement conomique marocain.

Cest ce professionnalisme qui a permit Attijariwafa Bank davoir :

Plus de 550 agences au Maroc quip es dun distributeur automatique,

Plus de 35 points de ventes l tranger,

Plus de 8200 collaborateurs,

Plus de 1,5 millions clients.

Dans ce rapport de stage, une pr sentation dAttijariwafa Bank et de lagence Al Houria ainsi que

son organisation seront trait es dans une premi re partie, puis dans une deuxi me partie les diff rentes

op rations, services et produits offerts par la banque.

FICHE SIGNALITIQUE

Rapport de stage

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Attijariwafa Bank

1- Stagiaire

:

Nom & pr nom

: BERRADA Bachir

Niveau de formaton

: 1 re ann e, Licence en sciences conomiques et de

geston

Promoton

: 2006/2007

Adresse personnelle

: 22, Rue Abi Chouaib Dokkali, Appt 14, Champs de courses,

F s

T l phone

: 041 515 227

E-mail

: [email protected]

2- Lentreprise daccueil

:

D nominaton

: Atjariwafa Bank

Siege social

: 2, Bd Moulay Youssef, Casablanca

Capital

: 1.929.959.600 DH

T l

: 022 224 169 / 022 298 888

R.C

: 333

I.F

: 01085221

C.N.S.S.

: 92774

T lex

: 22 863 / 22 864

Site web

: www.atjariwafabank.com

3- Agence

daccueil

:

Rapport de stage

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Attijariwafa Bank

D nominaton

: Al Houria

Code dagence

: 157

Adresse

: Angle rues Imam Ali et Abou Oubeida Ibo Jarrah, F s

T l phone

: 035 653 423

Fax

: 035 653 673

4- Les ma tres de stage

:

Nom & pr nom

: M. KHASSAL, en commercial

: M. ZEROUALI HAIKI, en administratf

4-P riode de stage

:

P riode

Date

Lieu de stage

1 Mois

Du 01/08/07

Stage au service administratf et

Au 31/08/07

commercial

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Attijariwafa Bank

PARTIE I

: Pr sentation et organisation

A- Pr sentation

:

I-

Pr sentation dAttijariwafa Bank

:

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1- Historique

:

Attijariwafa Bank

ATTIJARIWAFA BANK est comme son nom l'indique une fusion entre la Banque Commerciale du

Maroc (BCM) et Wafabank. En effet c'est une r ponse une logique industrielle forte g n ratrice de

synergie de co ts de revenus additionnels et de capacit s technologiques nouvelles, que cette nouvelle

entit a vu le jour. Ainsi le projet ATTIJARIWAFA BANK a commenc tre effectif en novembre

2003 avec la prise de contr le de Wafabank par la banque commerciale du Maroc. Courant mai 2004,

la BCM a acquis la totalit du capital de Wafabank travers le lancement dune offre publique d'achat

et d'une offre publique d' change. La fusion juridique des deux banques est quant elle intervenue le

31 d cembre 2004.

Ainsi ATTIJARIWAFA BANK est aujourd'hui le premier groupe bancaire et financier du Maghreb

et le huiti me en Afrique avec comme double objectif:

Situer ses performances aux meilleurs standards internationaux.

S'inscrire dans une perspective de rayonnement dans l'espace euro-

m diterran en et de comp tition internationale.

2- Conseil dadministration

:

Membres

Fonction

M. Abdelaziz ALAMI

Pr sident dhonneur

M. Mohammed EL KETTANI

Pr sident Directeur G n ral

M. Antonio ESCAMEZ TORRES

Vice-pr sident

M. Mounir EL MAJIDI

M. Hassan BOUHEMOU

M. Abed YACOUBI SOUSSANE

M. Jos REIG

M. Javier HIDALGO BLASQUEZ

Repr sentant SIGER

Repr sentant la SNI

Administrateur

Administrateur

Administrateur

M. Manuel VALERA

Repr sentant Grupo Santander

M. Matias AMAT ROCA

Repr sentant Corporacion Financiera Caja de

Madrid

Repr sentant F3l

Administrateur

Secr taire

M. Hassan OURIAGLI

M. Henri MOULAD

Mme Wafa GUESSOUSS

3- Actionnariat

:

Le capital dAttijariwafa Bank est reparti comme suit :

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Attijariwafa Bank

Attijariwafa Bank compte parmi ses actionnaires de r f rence des entreprises denvergure

internationale, avec lesquelles elle d veloppe des synergies multiples, notamment en termes

dexpertise et de cr ation de valeur.

4- Valeurs:

Six valeurs partag es d finissent le socle de la culture dentreprise dAWB. Elles inspirent sa

d marche strat gique, impr gnent les principes d ontologiques et d thiques r gissant son quotidien et

donnent son identit la banque.

Ces valeurs f d rent les quipes de la banque. Elles encouragent les femmes et les hommes

dAttijariwafa Bank faire le maximum pour que leur entreprise soit le champion national de la

banque et de la finance.

Ruvrer pour la satisfaction de client impliquant un niveau lev dexigence dans la

qualit du service rendu au client.

Participer au d veloppement de notre pays exprimant la volont de faire reconna tre

notre institution comme un acteur dynamique dans le d veloppement conomique et

social du Maroc.

Cultiver lesprit d quipe traduisant le d sir doptimiser les apports et les comp tences

de tous dans le travail commun et de garantir chacun son propre panouissement

dans son parcours professionnel.

Agir dans le respect de r gles thiques recouvrant la volont de faire pr valoir, dans

les comportements des collaborateurs et dans les pratiques de lentreprise, des

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Attijariwafa Bank

principes garantissant le caract re irr prochable du service d au client et la r putation

de notre institution.

Etre ouverts linnovation et cr er la diff rence en soutenant la performance de

lentreprise par lint gration de toutes les formes possibles de progr s et par

lexaltation de lesprit de cr ativit

Exprimer notre volont de gagner travers les performances et les r sultats r alis s

par notre institution, visant r pondre aux attentes de nos clients, nos collaborateurs,

nos actionnaires et notre pays.

II- Pr sentation de lagence Al Houria

:

Al Houria a d but ses activit s en 1994, elle se situe lintersection des rues Imam Ali et Abou

Oubeida Ibnou Al Jarrah, dans la ville nouvelle de F s. Elle compte environ 2200 clients avec un

d p t de plus de 170 millions de dirhams.

Elle est dirig e par M. Hicham KHASSAL, et compte parmi son personnel un charg de relations,

un charg de client le, un charg de comptes principal et deux charg s de comptes.

Une d finition de chaque poste ainsi que ses principales t ches seront pr sent es dans la partie qui

suit.

B- Organisation de lagence

:

Lagence, comme cit pr c demment, compte parmi son personnel :

I- Directeur dagence

:

1-

Identification

:

Le directeur dagence g re et d veloppe un portefeuille de client le de particuliers et professionnels

du segment Haute Gamme (particuliers, professionnels et la PME) en veillant la r alisation des

objectifs strat giques et commerciaux fix s par la Banque de d tail.

2- Principales t ches

:

Les principales t ches du directeur dagence sont :

D veloppe le fonds de commerce de lagence sur la base des plans dactions commerciales

tablis par la banque de d tail :

Conqu te et fid lisation de la client le PP en leur proposant des solutions adapt es

leurs besoins ;

Commercialisation des produits de la banque et des filiales ;

Animation et suivi des r alisations de l quipe et met en Suvre les mesures

adapt es.

Assure la gestion et suivi du risque :

Confectionne les dossiers de cr dits li s son portefeuille ;

Veille la constitution des garanties et au renouvellement des lignes ;

Rapport de stage

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Etablit les autorisations temporaires (messages) ;

Assure le suivi des d passements ;

Veille la mise jour r guli re des dossiers administratifs et des garanties.

Assure la gestion et le suivi des r clamations

Assure le suivi du recouvrement de la client le relevant de son portefeuille

Veille au strict respect des r glementations et proc dures et les diffuse aupr s de ses

collaborateurs

Assure des contr les inopin s au niveau des diff rentes activit s de lagence: caisses

(dirhams, devises, GAB), journ es comptables, stocks de cartes et ch quiers&

Veille lam lioration de la qualit de service pour lenrichissement du fonds de commerce

Assure la gestion administrative des collaborateurs de lagence de concert avec sa

hi rarchie et les relations humaines RH BDD (cong s, indisponibilit s, red ploiement, besoins

en formation&)

Veille au respect de lorganisation de lagence:

Met en valeur les PLV et affiches conform ment aux directives des lignes m tier

et/ou du marketing ;

Garantit la conformit et la propret des locaux et enseignes dans le respect des

standards de la banque et d clenche les actions correspondantes le cas ch ant ;

Veille lorganisation administrative des locaux (classement, rangement des

dossiers, archives, conomat etc.&) ;

II-

Charg de relation

:

1-

Identification

:

Il g re et d veloppe un portefeuille de client le de particuliers et professionnels des segments

moyens de gamme Club en veillant la r alisation des objectifs commerciaux fix s par sa

hi rarchie.

2- Principales t ches

:

Met en Suvre son plan daction commerciale n goci avec sa hi rarchie :

Conqu te (sur place et hors site) et fid lisation de la client le ;

Commercialisation des produits et services de la banque.

Confectionne les dossiers de cr dits et les dossiers de renouvellement

Assure la constitution et la mise jour des garanties concernant son propre portefeuille

Assure la mise jour des dossiers administratifs

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Assure la gestion et le suivi des r clamations de son portefeuille

Assure le suivi des impay s et contacte la client le pour un recouvrement lamiable

Assure lint rim du directeur dagence.

III-

Charg de client le

:

1-

Identification

:

Le charg de client le g re et d veloppe un portefeuille de client le Grand public en veillant

la r alisation des objectifs commerciaux qui lui sont assign s.

2- Principales t ches

:

Assure louverture de compte pour la client le Grand public

Assure la commercialisation massive des produits et services de la banque adapt s

ce segment de client le

Confectionne les dossiers de cr dits

Assure la constitution et la mise jour des garanties concernant son propre portefeuille

Assure la gestion et le suivi des r clamations de son portefeuille

Assure le suivi des impay s et contacte la client le pour un recouvrement lamiable

Assure lassainissement de son portefeuille

IV-

Charg de comptes principal

:

1-

Identification

:

Le charg de compte principal est charg du suivi et du contr le des op rations administratives de

lagence.

2- Principales t ches

:

Proc de louverture de la journ e (r ception des fichiers)

V rifie le traitement des op rations de virement

Traite les op rations de retraits d plac s

tablit les certifications des ch ques

Assure la gestion des CAT/BDC

Proc de au traitement et suivi des oppositions

G re les incidents de paiement : tablissement des certificats de refus de paiement

G re des dossiers de saisie arr ts et successions

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Traite les r clamations avec les services centraux

tablit avec le caissier larr t de caisse (Dirhams, Devise, GAB)

Analyse le tableau de bord relatif aux diff rentes op rations de caisse

Classe les valeurs et les diff rentes pi ces comptables relatives aux op rations

de caisse

Proc de la cl ture de la journ e (transmission des donn es)

Contr le les diff rents tats comptables de lagence

Coordonne les op rations avec le Centre de Traitement R gional CTR (r clamations,

suspens&)

Assure la gestion des fonds avec le charg de compte: versement de lexc dent,

demande de fonds aupr s du CTR.

Assure la gestion logistique et ressources mat riels

Assure la gestion des combinaisons des coffres

D livre diverses attestations

V-

Charg de comptes

:

1-

Identification

:

Il est charg des op rations du Front-Office administratif en agence.

2- Principales t ches

:

Prend en charge les op rations de caisse suivantes:

Retrait et versement esp ces ;

Remise de ch ques sur place ;

Retrait et versement d plac ;

Certification de ch ques ;

Virement simple ;

Change manuel : achat et vente de devises.

Assure la gestion du portefeuille : encaissement / escompte.

Assure la gestion du GAB.

Alimentation des caisses ;

Arr t comptable ;

Rapport de stage

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Gestion des cartes captur es.

Arr te les caisses avec le charg de compte principal.

Assure la gestion des fonds, avec le charg de compte principal: versement de

lexc dent, demande de fonds aupr s du CTR.

Assure le classement des journ es comptables.

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Partie II

: Service administratif

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I-

Op rations sur ch ques

:

1- Le retrait

:

Le ch que est un titre de paiement r dig par lequel un tireur donne lordre sa banque de payer au

b n ficiaire une somme d termin e.

Le retrait par ch que est l'op ration par laquelle le b n ficiaire du ch que se pr sente au guichet

domiciliaire ou autre guichet pour retirer une certaine somme dargent en contrepartie du ch que.

Le retrait par ch que peut tre soit par un ch que domicili (c.- -d. le compte du tireur est ouvert

dans la m me agence du retrait du cheque), soit par ch que hors place. Dans ce cas, un accord

t l phonique de lagence domiciliaire du ch que est obligatoire pour pouvoir le payer.

Remarques :

Avant de payer le ch que, le charg de comptes v rifie si le tireur poss de les fonds

suffisants puis contr le la signature du tireur.

Le retrait d plac seffectue uniquement par le propri taire du compte et est fix 10.000

DH.

Pour payer un ch que, celui-ci ne doit pas tre barr . Sil est barr , le ch que doit

uniquement tre vers au compte du b n ficiaire.

2- Le versement

:

Le versement est lop ration par laquelle le donneur dordre pr sente au charg de comptes des

valeurs en vue dencaissement dans son propre compte ou dans le compte dune tiers personne.

Pour verser une somme dargent, le donneur dordre donne au charg de comptes le num ro de

compte dans lequel il veut faire son versement puis le montant vers . Le charg de comptes et apr s

avoir bien compt le montant vers , remet au donneur dordre un re u du montant.

Si le compte est domicili , le montant sera cr dit sur-le-champ, sinon un d lai dun jour est

n cessaire.

Pour verser un ch que, le donneur dordre doit premi rement crire son num ro de compte et puis

signer au dos du ch que, puis le remet au charg de comptes. Ce dernier verifie si le ch que est

domicili ou hors place. Pour les ch ques domicili s, la comptabilisation seffectue directement et la

somme vers est donc directement cr diter au compte du b n ficiaire et d biter du compte du tireur.

Pour les ch ques hors places, le charg de comptes effectue une remise de ch ques globale au Front

Office, par laquelle il mentionne le montant de la remise et le nombre de ch ques qui sera affich dans

le re u quil remettra au donneur dordre, mais aussi dans le ticket de remise lencaissement quil

envoie au Centre de Traitement R gional. Ce dernier proc de lencaissement des ch ques qui lui sont

remis et cela dans un d lai de deux jours du jour de la remise.

Rapport de stage

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Attijariwafa Bank

II-

Op rations sur carnets

:

1- Le retrait

:

Le retrait sur carnet seffectue par la pr sentation du carnet et de la carte didentit nationale de son

propri taire. Apres avoir contr ler lidentit et la signature, le charg de compte effectue lop ration

demand e puis met jour le compte.

Le retrait sur carnet peut tre aussi d plac et requiert un accord t l phonique de lagence

domiciliaire. Il est fix 2000DH. Au-del de ce montant, le tireur paye des frais suppl mentaire.

2- Le d p t

:

Le d p t sur carnet seffectue de la m me mani re que le retrait. La personne se pr sente au

guichet munit de son carnet et du montant quil veut verser. Le charg de compte verifie lidentit de

la personne puis effectue lop ration au Front Office et met jour le solde du carnet.

Cette op ration peut tre effectu e dans nimporte quelle agence dAWB.

III-

La compensation

:

La compensation est lop ration qui consiste en un change de valeurs (ch ques, effets de

commerce, lettres de change, virements&) entre AWB et les banques confr res sur place.

Cependant, depuis juin 2007, l change nest plus physique ou de valeurs, il est devenu un change

dimages. Les valeurs (ch ques, effets de commerce&) sont scann es et cest leur image qui est

chang . Cest la d mat rialisation.

IV-

Les virements

:

Le virement est lop ration qui consiste d biter le compte du client donneur dordre en vue de

cr diter le compte du b n ficiaire.

Le client na besoin ni de ch que ni de carnet, mais il est oblig de remplir et de signer un ordre de

virement.

On peut distinguer entre :

1- Le virement ordinaire

:

Cest un virement de compte en compte. Le charg de comptes verifie lordre de virement,

lidentit et la signature du donneur dordre.

2- Le virement t l phonique

:

Le virement t l phonique concerne les virements urgents. Il se d noue par le moyen du fax

comportant une cl ou un code sp cial dit par le charg de comptes principal et qui doit tre v rifi

par son coll gue de lagence r ceptrice.

3- La mise disposition

:

La mise disposition est un virement dont les b n ficiaires ne poss dent pas de compte bancaire.

Rapport de stage

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Pour faire une mise disposition, le donneur dordre remplit un ordre de virement avec le montant

voulu et le nom du b n ficiaire avec son num ro de CIN, et lenvoie avec une copie de sa carte

didentit lagence o va tre pay le b n ficiaire par un compte de liaison DAP.

Le b n ficiaire se rend lagence et pr sente une copie de sa CIN, puis re oit son argent.

4- Virement de masse

:

Les virements en masse concernent essentiellement les grandes soci t s et organismes qui pr f rent

payer leurs salari s par un virement.

Cette op ration consiste d biter le compte de la soci t et cr diter le compte des b n ficiaires qui

se fait selon la nature du compte (domicili , AWB, confr re).

5- Virement permanent

:

Cest une somme dargent que le donneur dordre ordonne son agence de verser mensuellement

dans une date pr cise et pour une p riode d termin e dans les comptes dautres personnes.

V-

La certification

:

La certification est une garantie de paiement dont b n ficie le porteur du ch que. Le charg de

comptes principal est tenu de bloquer le montant du ch que dans un compte sp cial (820000) et ce

jusqu'au d lai de pr sentation qui est de 20 jours.

VI-

Le portefeuille

:

Le service portefeuille est un service dont la gestion est assur e par le charg de comptes et qui est

sp cialis dans le recouvrement des ch ques et des effets de commerce hors place ainsi que la gestion

des encaissements et des escomptes. Ses principales fonctions sont :

Lenvoie des effets hors place remis par la client le de lagence au PCM (Portefeuille

Central du Maroc),

La gestion des escomptes,

Le recouvrement des ch ques et effets re us du PCM .

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Partie III

: Service commercial

Rapport de stage

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A- Les comptes

:

I-

Louverture dun compte

:

Avant dentamer la partie des produits et services, une pr sentation des ouvertures de comptes est

n cessaire.

Louverture de compte est soumise plusieurs conditions r gies par le droit commercial. Les

modalit s changent donc selon le type de compte (comptes ch que, compte sur carnet&) et du client

(marocain, tranger, MRE, personne physique ou personne morale...).

L ge de maturit est fix 18 ans pour les deux sexes, donc chaque personne g e de 18 ans et

plus et n tant frapp e daucune incapacit peut ouvrir un compte aupr s des agences de la banque.

Pour une personne physique souhaitant ouvrir un compte ch que personnel, une copie de sa carte

didentit nationale en cours de validit et suffisante comme pi ce didentification pour ouvrir un

compte. Cependant pour un MRE, il peut opter soit pour louverture dun compte ordinaire soit pour

un compte en dirhams convertible et dans les deux cas sa CIN et sa carte de s jour l tranger sont

n cessaires.

Pour les personnes morales, les d marches sont un peu plus compliqu es et on prendra titre

dexemple une soci t civile. Le charg de relation doit v rifier certaines conditions de constitution et

de fonctionnement :

Constitution :

Capital social : aucun capital minimum ni maximum nest requis.

Associes : 2 au minimum.

Nature des apports : en num raire, nature ou industrie.

Personnalit morale : acquise partir de la date de la signature des statuts.

Fonctionnement :

Administration : Les statuts d signent un ou plusieurs g rants ou administrateurs pour

administrer la soci t . A d faut de dispositions statutaires, tous les associ s administrent

conjointement la soci t .

Nomination : le ou les g rants sont nomm s par les statuts ou par un proc s-verbal dune

d cision collective des associ s.

Pouvoirs des g rants : les g rants exercent les pouvoirs qui leurs sont conf r s par les

statuts ou par lacte qui les a nomm s.

Dur e du mandat : fix e par les statuts ou le proc s-verbal de la r union des associ s.

Documents didentification requis :

Statuts certifi s conformes loriginal.

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Proc s-verbal de la r union des associ s ayant nomm le g rant, le cas ch ant.

Photocopie des Pi ces d'identit s en cours de validit des associ s

Photocopies de la Pi ce d'identit en cours de validit du g rant

Certificat dinscription aux imp ts (IGR).

II-

Les cat gories de comptes

:

1- Les comptes ch ques

:

Les comptes ch ques sont r serv s aux particuliers pour leurs besoins personnels, organismes sans

but lucratif, soci t s civiles&

La s rie des comptes ch ques est 300.

2- Les comptes sur carnet

:

Les comptes sur carnet sont les comptes dont la s rie est de 610 et qui sont destin s aux personnes

physiques ne pouvant avoir quun seul compte sur carnet. Un livret est remis au client, sur lequel sont

enregistr s tous les versements et les retraits de fonds.

Le solde ne peut tre d biteur, le montant du retrait ne peut tre inferieur 100dh et le solde ne

peut d passer 300 kdh. Actuellement le compte est r mun r un taux dint r t trimestriel soit 2.5%

lan.

3- Les comptes courants

:

Les comptes courants, de s rie 000, sont r serv s aux personnes physiques ou morales pour leurs

op rations professionnelles avec un premier versement minimal de 10 kdh.

4- Les comptes MRE

:

Les comptes MRE (430-480) sont des comptes ch ques destin s aux marocains sans fronti res ou

r sidants a l tranger.

5- Les comptes en DH convertibles

:

Ce sont les comptes dont les s ries sont 460 pour les Marocains et 400 pour les trangers. Ce sont

des comptes permettant deffectuer des transferts destination de l tranger ou pour lobtention du Dh

en vue de proc der des paiements au Maroc.

6- Comptes personnels AWB

:

Ce sont les comptes dont la s rie est 420-460 et qui sont ouverts en faveur du personnel

dAttijariwafa Bank.

Remarques

:

1. Avant douvrir le compte au client, le charg de client le ou de relation doit v rifier si ce

dernier est un interdit de ch quiers au niveau de lapplication CRM (gestion relations

client les).

Rapport de stage

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Attijariwafa Bank

2. Pour toutes les cat gories de comptes, louverture, le client doit remettre la banque :

Copie de sa CIN ;

Lettre dunit de compte sign ;

Sp cimen signature ;

Copie de la carte de s jour et du passeport pour les trangers et les MRE.

3. Pour les comptes courants, des pi ces suppl mentaires sont n cessaires pour louverture du

compte :

Le registre de commerce ou certificat n gative ;

Le statut de la soci t ;

Le proc s verbal ;

Lannonce l gale ;

Et le sp cimen de signature des signataires.

B- Les produits et services

:

Devant le nombre important des banques et de leurs agences, une grande concurrence nait entre

celles-ci. Les banques ont d alors faire face un double d fi :

Dune part, optimiser loffre en volume et en profitabilit pour tre plus comp titifs ;

Dautre part, mobiliser des liquidit s suppl mentaires en offrant une contrepartie attractive.

Attijariwafa Bank, qui est le leader bancaire national a mis en place une panoplie de produits et de

packs r pondants aux besoins diversifi s de sa client le, et ne cesse dinnover pour garder sa place de

leader et donc exceller dans le monde de la banque et de finance.

I-

Les produits de la bancassurance

:

1- La gamme pargne

:

a- Le plan ge dor

:

Le plan ge dor est un produit d pargne retraite destin aux personnes physiques de moins de 60

ans leurs permettant de constituer progressivement une retraite principale ou compl mentaire. Le

compte plan ge dor est r mun r au minimum raison de 3,25% (5 ,55% en 2005), les versements

mensuels ne peuvent pas tre inferieur 100dh et ceux exceptionnels 1000 dh.

Le souscripteur peut :

Demander une avance concurrence de 80% du montant de son pargne ;

Faire un rachat partiel sur 2 fois durant la vie du contrat hauteur de 50% de l pargne

constitu (1000dh au minimum) ;

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Faire un rachat total apr s 3ans (avant 3 ans une retenue de 5% sera d duite des int r ts).

A la fin de chaque ann e, le souscripteur re oit la situation de son compte indiquant les versements

effectu s, la valeur de l pargne constitu e et le taux de rendement.

Le capital revaloris est vers au souscripteur en cas dIAD (invalidit absolue d finitive), ou aux

b n ficiaires d sign s. Il peut aussi b n ficier dun avantage fiscal si toutefois l ge de la retraite est

sup rieur ou gal 50 ans et la dur e du contrat est sup rieure ou gale 10 ans.

b- Le plan ducation

:

Cest un produit qui a pour objectif de constituer progressivement une pargne pour financer les

tudes sup rieures dun enfant ou de le doter dun capital destin a faciliter son entr e dans la vie

active et b n ficier dune assurance d c s.

Le compte plan ducation est r mun r au minimum 3,25%, les versements mensuels ne peuvent

tre inferieurs 200dh et ceux exceptionnels 500dh.

Le souscripteur doit avoir moins de 60 ans lors de la souscription au produit, et l ge de liquidation

de l pargne est fix 18-25 ans.

Le souscripteur peut :

Demander une avance concurrence de 80% du montant de son pargne ;

Faire un rachat total apr s 3ans (avant 3 ans une retenue de 5% sera d duite des int r ts).

Comme cest le cas du plan ge dor, le souscripteur re oit au mois de juin de chaque ann e la

situation de son compte savoir : le taux de revalorisation, les versements effectu s et la valeur de

l pargne constitu e au 31 d cembre.<...