Présentation de la banque tunisienne

Introduction:

Ce chapitre est consacré pour mettre en valeur le secteur bancaire tunisien et ses caractéristiques. Il s’occupe aussi de la présentation de la banque STB en général et de l’agence STB Kélibia.

Section 1 : Le secteur bancaire en Tunisie

La Tunisie est considéré parmi les premiers pays qui ont admit des réformes financières au [Moyen-Orient](http://fr.wikipedia.org/wiki/Moyen-Orient) et en [Afrique du Nord](http://fr.wikipedia.org/wiki/Afrique_du_Nord) .son secteur bancaire était bien contrôlé jusqu'au milieu des [années 1980](http://fr.wikipedia.org/wiki/Ann%C3%A9es_1980).

Traditionnellement L’activité bancaire était limitée principalement par l’octroi de crédit. La banque a servi d’intermédiaire entre les agents économiques ayant une capacité de financement et ceux ayant un besoin de financement.

Ces dernières années, l’environnement bancaire a connu des grandes mutations, qui l’ont changé. Ces grandes mutations ont ouvert la voie aux institutions financières, et particulièrement les banques pour diversifier leurs activités, au niveau national et international. La banque opérée dans un secteur où règne une forte concurrence.

Le secteur bancaire en Tunisie est en train d’afficher un changement considérable, d’un secteur protégé fermé à un acteur ouvert, développé et dynamique dans l’économie Tunisienne.

Ceci s’inscrit dans un contexte de mondialisation des services financiers imprégné de plus par la concurrence et la modernisation accrue de l’établissement financier international.

La Banque Centrale de Tunisie (BCT) avait lancé un vaste programme destiné à mettre à niveau les institutions financières en général et l’ensemble du secteur bancaire en particulier : développement de la monétique, télé compensation et système de paiement, sécurisation des transports de fonds, centrales des informations et des impayés, création de société de recouvrement des créances, possibilité de procéder à des opérations de titrisation.

Dans le domaine de contrôle, la BCT est habilitée à contrôler l’établissement de crédits et à veiller à la stabilité du système financier et sa sécurité. A cet effet, elle est autorisée à conclure des conventions avec les institutions de contrôle telles que le Conseil du Marché Financier (CMF), l’établissement de crédit et les assureurs.

1. La structure du secteur bancaire tunisien :

- Les banques publiques et parapubliques : qui constituent 52,5% des établissements, contrôlées partiellement par l’état (jusqu’à 66%). Il s’agit de : (BH) la Banque de l’Habitat, (BNA) la Banque National Agricole, (STB) la Société Tunisienne de Banques {tourisme+industriel}. Ces banques effectuent de façon égale les services bancaires classiques.  - Les banques privées ou à capitaux privés tunisiens : avec une participation de 36,2%, se sont focalisées sur le financement de l’exploitation du secteur privés et d’autre part le financement de l’exploitation (industrielles). Certaines ont élargies peu à peu leurs activités pour devenir des banques généralistes (exemple : La BT, BIAT et AB)  - Les banques off-shore : 11,3 %. Leurs activités comprennent la collecte des dépôts des non-résidents, et de fournir les opérations de change et de commerce extérieur. Il s’agit ici de CITIBANK, BTE, UBCI (filiale de BNP PARIBAS) ….

2- Organisation du système bancaire tunisien :

- La banque centrale de Tunisie (la BCT) : responsable d’édicter les normes de gestion prudentielles. - Le ministère de finances chargées de la délivrance de l’agrément.

- Les établissements de crédit : les banques +   sociétés de financement.

Section 2 : Présentation de la banque STB :

La société Tunisienne des Banque est une banque commerciale, d’investissement et d’affaires.

La STB entrée en activité le 26 mars1958, est considéré comme le premier établissement bancaire spécifiquement tunisien conçu afin de contribuer efficacement au développement économique et social.

La STB a aussi joué é un rôle crucial dans la recherche des sources de financement les plus adaptées aux besoins des investisseurs el la gestion rigoureuse des fonds spéciaux d’origine étrangère ou publique.

**1-**Création de l’agence :

* Raison Sociale : Agence de kélibia STB. * Forme Juridique : Société anonyme. * Premier Responsable : BEN MENA ABDLKRIM * Capitale Sociale : * Secteur : Banque & assurance * Sous-secteur : * Adresse : Place de la République * Tél : 72296066 * Site web : <http://www.stb.com.tn/>

**2**. Organigramme de l’agence

Chef d’agence

Second

Crédit-Man (women)

Crédit

Recouvrement contentieux Second

Crédit-Man (women)

Caissier

Operateur

Contrôle

Portefeuille

Comptable

Bancaire étrogner

Recouvrement contentieux

Crédit

Operateur

Comptable

Bancaire étrogner

Portefeuille

Contrôle

Caissier

**3**. Présentation des personnels de l’agence :

3.1. CHEF D’AGENCE :

Ce poste est très important pour la bonne marche de l’agence de l’agence et l’accomplissement de ses objectifs.

Il est responsable de l’activité globale et de la politique commerciale à adopter au sein de l’agence.

Il est appelé à :

* Diriger l’agence vers l’agence vers l’accomplissement des objectifs bien déterminés. * Mener l’équipe de travail dans une ambiance familiale. * Attirer les <<bons clients>> vers l’agence en particulier et vers la STB en général.

3.2. Attache commercial :

Son rôle est de suivre les opérations au niveau des guichets, de répartir les taches et de superviser :

* Les guichetiers payeurs * Le service caisse * L’arrière guichet qui se compose de : * **Service de portefeuille :**

A pour rôle de gérer des valeurs présentées à l’escompte ou à l’encaissement.

* **Service de compensation :**

A pour rôle de vérifier des chèques et des effets internes ou internes ou intra bancaires et de suivre les procédures soit de paiement soit de rejet des chèques et des effets reçus de la compensation.

3.3. Responsable de guichet :

Son rôle est d’effectuer les opérations de versement, retrait des chèques ou d’espèces, versement ou retrait d’autre agence, virement de compte à compte.

3.4. Le caissier :

Le caissier doit faire les entrés et les sorties des fonds avec une grande attention.

Il n’est concurrence des pièces de caisse (versement espèces, paiement chèque…) et de change (devise, Euro, chèque….)

* Inventaire espèce. * Règlement chèque. * Encaissement espèces…

**Conclusion :**

Dans ce chapitre, on a présenté le secteur bancaire tunisien en présentant la structure, l’organisation. En passant à la présentation de la banque STB en général et enfin, on a présenté en particulier l’agence Kélibia.

Le chapitre suivant est consacré pour bien présenter les produits et les services de l’STB.

Chapitre 2 : Les produits et les services de l’STB

Introduction:

La banque STB est caractérisée comme toutes les banques par la diversité de ses propres produits et services. Elle cherche à présenter une gamme complète des produits pour tous types de clientèle.

On a déposé ce chapitre pour mettre en lumière les différents produits et services de l’STB.

Section 1 : Banque au quotidien :

les comptes :

Le compte bancaire constitue un instrument comptable et en même temps un contrat générateur de droits et obligations dans la mesure où il s’analyse comme un tableau énumératif des opérations financières traitées par deux personnes en relation d’affaires c'est-à-dire la notion d’entrée et de sorties de capitaux dont la différence appelée solde représente le résultat du mouvement d’affaires.

La pratique bancaire distingue deux types de comptes les comptes de dépôt ou les comptes courants.

les comptes dépôts :

Appelé également compte chèques, il s’agit d’un compte de dépôt à vue tenu en Dinars et qui comporte pour titulaire la faculté d’émettre des chèques.

Les personnes concernées sont les personnes résidentes capables et certaines personnes morales.

L’ouverture d’un compte dépôt dépend de quelques formalités tel que, la justification de l’identité et la remise d’une photocopie de la CIN, le dépôt de la signature et la signature d’une convention d’ouverture de compte pour une personne physique.

les comptes courants :

Le compte courant est un contrat par lequel le banquier et son client conviennent d’inscrire un ensemble d’opération qu’ils effectueront au débit et au crédit d’un compte et dont le solde sera exigible à la clôture

Le compte spécial épargne :

Le compte Spéciale Epargne est ouvert aux personnes physiques de nationalité tunisienne. Il est destiné à recevoir l’excédent de trésorerie dégagé par les ménages.

Les opérations passées dans ce compte ainsi que les soldes dégagés sont enregistrés après chaque opération dans un livret d’épargne remis par la Banque au client lors de l’ouverture du compte.

Les documents nécessaires pour faire un compte Spécial Epargne :

* Demande d’ouverture << caisse 1 Bis >> * Carte d’Identité Nationale du titulaire de compte ou de son tuteur ou du mandataire dont une photocopie doit être gardée à l’Agence.

Le compte spécial en Dinars Convertibles :

Le compte spécial en Dinars Convertibles (CSDC) est un compte ouvert en dinars convertibles sans autorisation préalable de la BCT aux résidents. Il est libellé en dinars et destiné à recevoir les avoirs transférables des personnes indiquées ci-dessous.

Le compte spécial en devise :

Le compte spéciale en devise « CSD » est un compte ouvert aux résidents tunisiens ou étrangers, sans autorisation de la BCT, pour y leurs avoirs transférables.

L’ouverture de ces comptes au nom de personnes physiques ou morales tunisiennes et de personnes morales étrangères est soumise à déclaration d’avoirs.

Les cartes bancaires :

Les cartes émises actuellement par la STB sont :

Les cartes CIB.

Les cartes STB-Visa Electron Nationale.

Les cartes STB-Visa classique Nationale et Internationale.

Les cartes STB-Master Card Gold Nationale et Internationale.

Les taches observées :

Versement et retrait espèce :

1.1 Versement en espèce :

Il ya deux type de versements :

* **Versement sur place :**

Les clients versent de l’argent dans l’intention d’alimenter leurs comptes pour faire augmenter leurs soldes.

* **Versement déplacé :**

Certain client possèdent des comptes dan d’autre agences de la STB par exemple kélibia, mais font leurs versement a celle-ci de temps a autre.

1.2. Retrait en espèces :

Le guichet doit s’assurer de l’identité de la personne qui veut tirer de l’argent. Une fois assuré, il peut alors vérifier que le compte de cette personne est approvisionné, et finalement, le retrait peut avoir lieu.

Remise chèque :

Cette tache constitue à remplir le bordereau de remise chèques en remplissant le numéro du compte du bénéficiaire qui est constitué de 20 chiffres, son nom, le numéro de chèque, et le montant.

Cette tache permet de vérifier le montant en chiffre et en lettre, le nom du tireur et du bénéficiaire, la signature, la date et le lieu.

Virements :

Le virement est l’opération bancaire par laquelle le compte d’un donneur d’ordre est, sur l’ordre écrit de celui, débité pour un montant destiné à être porté au crédit d’un autre compte. Cette opération permet :

* D’opérer des transferts de fonds entre deux personnes distinctes ayant leurs comptes chez la même banque ou chez deux banque différentes ; * D’opérer également des transferts de fonds entre comptes différents ouverts par une même personne chez la même banque ou chez deux banques différentes.

Le bénéficiaire d’un virement devient propriétaire de la somme à transférer au moment où la banque en débite le compte du donneur d’ordre.

Le virement est définitivement réalisé lors de son acceptation par le destinataire.

L’absence de réclamation de ce dernier, après réception d’un avis de crédit ou de son relevé, suffira à faire présumer cette acceptation.

Remise Effet à l’Encaissement :

Dans cette situation,le bénéficiaire de l’effet n’a pas de trésorerie. Il a donc décidé d’attendre l’échéance. Quelques jours avant la date l’échéance il va remettre les effets à l’encaissement auprès de sa banque qui va se charger de l’opération moyennant une commission.

Remise Effets à l’Escompte :

L’escompte est par laquelle l’entreprise bénéficiaire d’une traite qui est encaissable à une échéance future vend cette traite à un banquier qu’il achète à un prix inférieur à sa valeur nominale (valeur portée sur la traite) et ceci et du au prélèvement par la banque des agios d’escompte. Le montant versé par la banquier escompteur doit être considéré par l’entreprise qui présente l’effet à l’escompte comme le prix de cession de l’effet de commerce.

Les changes :

Dans son sens le plus stricte, il s’agit d’acheter ou de vendre des devises, autrement dit, c’est le fait de réaliser l’opération matérielle d’échange de la monnaie nationale contre de devises étrangères ou inversement.

* **Achat de devises :**

Cette opération nécessite un contrôle de la part de guichetier ou de caissier de l’identité de client en lui demandant une pièce d’identité le passeport.

A la suite de cette vérification, l’agent doit remplir clairement le bordereau d’achat.

* **Vente de devises :**

Pour que l’opération de vente s’effectuer, il faut qu’elle soit à titre d’arbitrage, d’allocation touristique ou d’une autorisation de transfert de la BCT, ainsi qu’à titre de reliquat retro cessible ou le débit d’un compte courant en dinar convertible.

La télé compensation :

Le système de la télé compensation est un système d’échange, entre banques, par télétransmission, des données informatiques accompagné d’un échange des images scanné risées des valeurs (chèque, lettre de change) en vue d’assurer leur recouvrement.

Dans le cadre de la télé compensation 24 H des valeurs (chèques, lettres de change, virements et prélèvements) visant la réduction des délais.

Compensation :

Consultation des chèques reçus, émis par les clients de la banque, puis la validation des chèques. En vérifier le montant en chiffres et en lettres, la date de création du chèque, el la signature sur l’endos du chèque.

Le money Gram :

service « Money Gram » : est un service permettant d’envoyer/de recevoir de l’argent facilement et rapidement (10minutes) vers/de l’étranger.

pour des raisons de sécurité le services de sécurité, le services « Money Gram » ne concerne, dans un premier temps, que la réception d’argent de l’étranger vers la 23Tunisie.

Chapitre 3 :les credits bancaires

Les crédits aux particuliers :

à l’effet de mieux répondre aux besoins de particuliers, il a été décidé d’apporter des modifications aux différents type de crédits aux particuliers à savoir :

crédit direct :

Ce sont des crédits destinés financé les besoins ponctuel des particuliers sans être liés à une utilisation déterminée. La durée de remboursement est fixée à 3 ans au max avec un mois de franchise.

Les prêts computers :

Le prêt computer est destiné à financer l’acquisition d’un ordinateur familial ou tout autre matériel informatique. Le montant de crédit est fixé de 700 dinars pour l’ordinateur de bureau.et 200 dinars pour l’ordinateur portable. Avec une durée de 3 ans au maximum.

Les prêts d’autos :

Les prêtes autos sont des crédits qui permettent aux particuliers de financer l’achat d’un véhicule de tourisme neuf ou d’occasion dont l’âge ne doit pas excéder 3 ans et ce, à hauteur de :

80% pour les voitures ayant une puissance fiscale de quatre chevaux et 60% pour les autres voitures.

Et avec une durée de 7 ans pour les voitures neuves. Et -5 ans pour les voitures d’occasion. Avec un mois de franchise.

Les crédits esleh Msaken :

Ces crédits sont accordés aux particuliers résidents pour compléter, à concurrence de 80%, le financement de la réparation et de l’aménagement d’un logement. Le montant minimum ducrédit**:** 10.000 dinars et le maximum est 30.000 dinars avec un duré de remboursement de 7 ans est 3 mois de franchise

* **les crédits logement (standing) :**

Les crédits logement (standing) sont accordés aux personnes physiques résidentes ainsi qu’aux tunisiens non-résidents pour compléter, à concurrence de 80%, le financement de :

\* l’acquisition d’un logement neuf ou ancien à usage d’habitation

\* l’acquisition d’un terrain destiné à la construction d’un logement à usage d’habitation

\* la construction ou l’extension d’un logement à usage d’habitation

La duré de remboursement est 20 ans avec une franchise de **:** une année pour les crédits à la construction, Trois mois pour les crédits destinés à l’acquisition et Un mois pour l’acquisition d’un terrain à usage d’habitation

Le prêt épargne confort :

Le prêt épargne confort est destiné à financer des dépenses et des achats afférents notamment aux voyages, loisirs, mariage …

Le client sollicitant un crédit épargne confort doit être titulaire d’un plan épargne confort

Montant du crédit :12.000 DT au maximum soit 3fois le montant épargné et Durées de remboursement : 4 ans au maximum avec un Franchise de deux mois

Les prêts épargnent logement :

Les prêts épargne logement est destiné financer :

- l’acquisition d’un logement neuf ou ancien à usage d’habitation

- l’acquisition d’un terrain destiné à la construction d’un logement à usage d’habitation

- la construction ou l’extension d’un logement à usage d’habitation

Le montant di crédit et 150.000 dinars au maximum avec un durées de remboursement de 15 ans est une année de franchise.

Conclusion générale :

Notre stage au sein de l’agence STB kélibia a été très bénéfique et instructif.

Au cours de ce mois, nous avons pu observer et participer au fonctionnement quotidien d’une agence bancaire et nous avons été souvent amené à exploiter nos connaissances tant en comptabilité qu’en finance et techniques bancaires, ce qui a eu le mérite de les affiner et de les rendre ainsi plus proche de la pratique.

Ainsi nous avons pu constater les relations humaines entre les différents employés de l’agence, indépendamment de l’activité exercée par chacun d’eux. Par ailleurs nous avons pu remarquer l’importance des relations humaines au sein de l’entreprise et même celles nouées avec les clients parce qu’une bonne relation induit une bonne réputation à l’organisme et aux employés de ce derniers.

En effet, l’atmosphère au sein de l’agence était très chaleureuse ou il avait une absence des rapports de force entre dirigeant et subordonnés, et une présence de l’entraide entre les différents employés. On peut ajouter par ailleurs que l’adaptation à l’atmosphère du travail et la manière de communiquer avec les clients en essayant de le satisfaire, ce qui le fidélise de plus en plus, sont aussi des atouts majeur dans ma formation.