La d finition juridique la d finie une institution financi re qui d pend du code mon taire et financier .

Le secteur bancaire repr sente une base et un pilotis de l conomie national ou la concurrence joue un grand r le dans lam lioration et le d veloppement de ses diff rents services et produits.

A fin de mieux pratiquer nos tudes lenseignement sup rieur, intensifier notre connaissance dans le secteur bancaire et mieux sint grer dans la vie professionnelle, nous avons effectu un stage obligatoire dans ce domaine durant la p riode de 11/01/2016 au 05/02/2016

Lobjectif de ce stage et de d velopper les qualifications pratiques pour les tudiants qui sont int ress s par ce domaine.

Nous avons une grande passion et int r ts du secteur bancaire, cest pour a nous avons pr f r effectuer notre stage au sein de LA SOCIETE TUNISIENNE DES BANQUE (STB), agence BEB BLAD k libia, qui est une banque caract ris e par son savoir-faire et son exp rience de 58 ans.

Au cours de ce stage, nous avons constat louverture de tous les types des comptes, et nous avons d couvert les produits et les services de lSTB.

Pour lanalyse de ce th me, nous avons divis notre travail en chapitre :

-le premier chapitre est consacr pour la pr sentation de lSTB.

-le deuxi me chapitre est consacr pour les produits et les services de lSTB.

-en fin le troisi me chapitre est consacr pour les cr dits.

Chapitre 1: Pr sentation de la banque tunisienne

Introduction:

Ce chapitre est consacr pour mettre en valeur le secteur bancaire tunisien et ses caract ristiques. Il soccupe aussi de la pr sentation de la banque STB en g n ral et de lagence STB K libia.

Section 1 : Le secteur bancaire en Tunisie

La Tunisie est consid r parmi les premiers pays qui ont admit des r formes financi res au (http://fr.wikipedia.org/wiki/Moyen-Orient) et en (http://fr.wikipedia.org/wiki/Afrique_du_Nord) .son secteur bancaire tait bien contr l jusqu'au milieu des (http://fr.wikipedia.org/wiki/Ann%C3%A9es_1980).

Traditionnellement Lactivit bancaire tait limit e principalement par loctroi de cr dit. La banque a servi dinterm diaire entre les agents conomiques ayant une capacit de financement et ceux ayant un besoin de financement.

Ces derni res ann es, lenvironnement bancaire a connu des grandes mutations, qui lont chang . Ces grandes mutations ont ouvert la voie aux institutions financi res, et particuli rement les banques pour diversifier leurs activit s, au niveau national et international. La banque op r e dans un secteur o r gne une forte concurrence.

Le secteur bancaire en Tunisie est en train dafficher un changement consid rable, dun secteur prot g ferm un acteur ouvert, d velopp et dynamique dans l conomie Tunisienne.

Ceci sinscrit dans un contexte de mondialisation des services financiers impr gn de plus par la concurrence et la modernisation accrue de l tablissement financier international.

La Banque Centrale de Tunisie (BCT) avait lanc un vaste programme destin mettre niveau les institutions financi res en g n ral et lensemble du secteur bancaire en particulier : d veloppement de la mon tique, t l compensation et syst me de paiement, s curisation des transports de fonds, centrales des informations et des impay s, cr ation de soci t de recouvrement des cr ances, possibilit de proc der des op rations de titrisation.

Dans le domaine de contr le, la BCT est habilit e contr ler l tablissement de cr dits et veiller la stabilit du syst me financier et sa s curit . A cet effet, elle est autoris e conclure des conventions avec les institutions de contr le telles que le Conseil du March Financier (CMF), l tablissement de cr dit et les assureurs.

1. La structure du secteur bancaire tunisien :

• Les banques publiques et parapubliques : qui constituent 52,5% des tablissements, contr l es partiellement par l tat (jusqu 66%). Il sagit de : (BH) la Banque de lHabitat, (BNA) la Banque National Agricole, (STB) la Soci t Tunisienne de Banques {tourisme+industriel}. Ces banques effectuent de fa on gale les services bancaires classiques.
• Les banques priv es ou capitaux priv s tunisiens : avec une participation de 36,2%, se sont focalis es sur le financement de lexploitation du secteur priv s et dautre part le financement de lexploitation (industrielles). Certaines ont largies peu peu leurs activit s pour devenir des banques g n ralistes (exemple : La BT, BIAT et AB)
• Les banques off-shore : 11,3 %. Leurs activit s comprennent la collecte des d p ts des non-r sidents, et de fournir les op rations de change et de commerce ext rieur. Il sagit ici de CITIBANK, BTE, UBCI (filiale de BNP PARIBAS) &.

2- Organisation du syst me bancaire tunisien :

• La banque centrale de Tunisie (la BCT) : responsable d dicter les normes de gestion prudentielles.
• Le minist re de finances charg es de la d livrance de lagr ment.

• Les tablissements de cr dit : les banques + soci t s de financement.

Section 2 : Pr sentation de la banque STB :

La soci t Tunisienne des Banque est une banque commerciale, dinvestissement et daffaires.

La STB entr e en activit le 26 mars1958, est consid r comme le premier tablissement bancaire sp cifiquement tunisien con u afin de contribuer efficacement au d veloppement conomique et social.

La STB a aussi jou un r le crucial dans la recherche des sources de financement les plus adapt es aux besoins des investisseurs el la gestion rigoureuse des fonds sp ciaux dorigine trang re ou publique.

1-Cr ation de lagence :

• Raison Sociale : Agence de k libia STB.
• Forme Juridique : Soci t anonyme.
• Premier Responsable : BEN MENA ABDLKRIM
• Capitale Sociale :
• Secteur : Banque & assurance
• Sous-secteur :
• Adresse : Place de la R publique
• T l : 72296066
• Site web : <http://www.stb.com.tn/>

2. Organigramme de lagence

Chef dagence

Second

Cr dit-Man (women)

Cr dit

Recouvrement contentieux Second

Cr dit-Man (women)

Caissier

Operateur

Contr le

Portefeuille

Comptable

Bancaire trogner

Recouvrement contentieux

Cr dit

Operateur

Comptable

Bancaire trogner

Portefeuille

Contr le

Caissier

3. Pr sentation des personnels de lagence :

3.1. CHEF DAGENCE :

Ce poste est tr s important pour la bonne marche de lagence de lagence et laccomplissement de ses objectifs.

Il est responsable de lactivit globale et de la politique commerciale adopter au sein de lagence.

Il est appel :

• Diriger lagence vers lagence vers laccomplissement des objectifs bien d termin s.
• Mener l quipe de travail dans une ambiance familiale.
• Attirer les <<bons clients>> vers lagence en particulier et vers la STB en g n ral.

3.2. Attache commercial :

Son r le est de suivre les op rations au niveau des guichets, de r partir les taches et de superviser :

• Les guichetiers payeurs
• Le service caisse
• Larri re guichet qui se compose de :
• Service de portefeuille :

A pour r le de g rer des valeurs pr sent es lescompte ou lencaissement.

• Service de compensation :

A pour r le de v rifier des ch ques et des effets internes ou internes ou intra bancaires et de suivre les proc dures soit de paiement soit de rejet des ch ques et des effets re us de la compensation.

3.3. Responsable de guichet :

Son r le est deffectuer les op rations de versement, retrait des ch ques ou desp ces, versement ou retrait dautre agence, virement de compte compte.

3.4. Le caissier :

Le caissier doit faire les entr s et les sorties des fonds avec une grande attention.

Il nest concurrence des pi ces de caisse (versement esp ces, paiement ch que&) et de change (devise, Euro, ch que&.)

• Inventaire esp ce.
• R glement ch que.
• Encaissement esp ces&

Conclusion :

Dans ce chapitre, on a pr sent le secteur bancaire tunisien en pr sentant la structure, lorganisation. En passant la pr sentation de la banque STB en g n ral et enfin, on a pr sent en particulier lagence K libia.

Le chapitre suivant est consacr pour bien pr senter les produits et les services de lSTB.

Chapitre 2 : Les produits et les services de lSTB

Introduction:

La banque STB est caract ris e comme toutes les banques par la diversit de ses propres produits et services. Elle cherche pr senter une gamme compl te des produits pour tous types de client le.

On a d pos ce chapitre pour mettre en lumi re les diff rents produits et services de lSTB.

Section 1 : Banque au quotidien :

les comptes :

Le compte bancaire constitue un instrument comptable et en m me temps un contrat g n rateur de droits et obligations dans la mesure o il sanalyse comme un tableau num ratif des op rations financi res trait es par deux personnes en relation daffaires c'est- -dire la notion dentr e et de sorties de capitaux dont la diff rence appel e solde repr sente le r sultat du mouvement daffaires.

La pratique bancaire distingue deux types de comptes les comptes de d p t ou les comptes courants.

les comptes d p ts :

Appel galement compte ch ques, il sagit dun compte de d p t vue tenu en Dinars et qui comporte pour titulaire la facult d mettre des ch ques.

Les personnes concern es sont les personnes r sidentes capables et certaines personnes morales.

Louverture dun compte d p t d pend de quelques formalit s tel que, la justification de lidentit et la remise dune photocopie de la CIN, le d p t de la signature et la signature dune convention douverture de compte pour une personne physique.

les comptes courants :

Le compte courant est un contrat par lequel le banquier et son client conviennent dinscrire un ensemble dop ration quils effectueront au d bit et au cr dit dun compte et dont le solde sera exigible la cl ture

Le compte sp cial pargne :

Le compte Sp ciale Epargne est ouvert aux personnes physiques de nationalit tunisienne. Il est destin recevoir lexc dent de tr sorerie d gag par les m nages.

Les op rations pass es dans ce compte ainsi que les soldes d gag s sont enregistr s apr s chaque op ration dans un livret d pargne remis par la Banque au client lors de louverture du compte.

Les documents n cessaires pour faire un compte Sp cial Epargne :

• Demande douverture << caisse 1 Bis >>
• Carte dIdentit Nationale du titulaire de compte ou de son tuteur ou du mandataire dont une photocopie doit tre gard e lAgence.

Le compte sp cial en Dinars Convertibles :

Le compte sp cial en Dinars Convertibles (CSDC) est un compte ouvert en dinars convertibles sans autorisation pr alable de la BCT aux r sidents. Il est libell en dinars et destin recevoir les avoirs transf rables des personnes indiqu es ci-dessous.

Le compte sp cial en devise :

Le compte sp ciale en devise CSD est un compte ouvert aux r sidents tunisiens ou trangers, sans autorisation de la BCT, pour y leurs avoirs transf rables.

Louverture de ces comptes au nom de personnes physiques ou morales tunisiennes et de personnes morales trang res est soumise d claration davoirs.

Les cartes bancaires :

Les cartes mises actuellement par la STB sont :

Les cartes CIB.

Les cartes STB-Visa Electron Nationale.

Les cartes STB-Visa classique Nationale et Internationale.

Les cartes STB-Master Card Gold Nationale et Internationale.

Les taches observ es :

Versement et retrait esp ce :

1.1 Versement en esp ce :

Il ya deux type de versements :

• Versement sur place :

Les clients versent de largent dans lintention dalimenter leurs comptes pour faire augmenter leurs soldes.

• Versement d plac :

Certain client poss dent des comptes dan dautre agences de la STB par exemple k libia, mais font leurs versement a celle-ci de temps a autre.

1.2. Retrait en esp ces :

Le guichet doit sassurer de lidentit de la personne qui veut tirer de largent. Une fois assur , il peut alors v rifier que le compte de cette personne est approvisionn , et finalement, le retrait peut avoir lieu.

Remise ch que :

Cette tache constitue remplir le bordereau de remise ch ques en remplissant le num ro du compte du b n ficiaire qui est constitu de 20 chiffres, son nom, le num ro de ch que, et le montant.

Cette tache permet de v rifier le montant en chiffre et en lettre, le nom du tireur et du b n ficiaire, la signature, la date et le lieu.

Virements :

Le virement est lop ration bancaire par laquelle le compte dun donneur dordre est, sur lordre crit de celui, d bit pour un montant destin tre port au cr dit dun autre compte. Cette op ration permet :

• Dop rer des transferts de fonds entre deux personnes distinctes ayant leurs comptes chez la m me banque ou chez deux banque diff rentes ;
• Dop rer galement des transferts de fonds entre comptes diff rents ouverts par une m me personne chez la m me banque ou chez deux banques diff rentes.

Le b n ficiaire dun virement devient propri taire de la somme transf rer au moment o la banque en d bite le compte du donneur dordre.

Le virement est d finitivement r alis lors de son acceptation par le destinataire.

Labsence de r clamation de ce dernier, apr s r ception dun avis de cr dit ou de son relev , suffira faire pr sumer cette acceptation.

Remise Effet lEncaissement :

Dans cette situation,le b n ficiaire de leffet na pas de tr sorerie. Il a donc d cid dattendre l ch ance. Quelques jours avant la date l ch ance il va remettre les effets lencaissement aupr s de sa banque qui va se charger de lop ration moyennant une commission.

Remise Effets lEscompte :

Lescompte est par laquelle lentreprise b n ficiaire dune traite qui est encaissable une ch ance future vend cette traite un banquier quil ach te un prix inf rieur sa valeur nominale (valeur port e sur la traite) et ceci et du au pr l vement par la banque des agios descompte. Le montant vers par la banquier escompteur doit tre consid r par lentreprise qui pr sente leffet lescompte comme le prix de cession de leffet de commerce.

Les changes :

Dans son sens le plus stricte, il sagit dacheter ou de vendre des devises, autrement dit, cest le fait de r aliser lop ration mat rielle d change de la monnaie nationale contre de devises trang res ou inversement.

• Achat de devises :

Cette op ration n cessite un contr le de la part de guichetier ou de caissier de lidentit de client en lui demandant une pi ce didentit le passeport.

A la suite de cette v rification, lagent doit remplir clairement le bordereau dachat.

• Vente de devises :

Pour que lop ration de vente seffectuer, il faut quelle soit titre darbitrage, dallocation touristique ou dune autorisation de transfert de la BCT, ainsi qu titre de reliquat retro cessible ou le d bit dun compte courant en dinar convertible.

La t l compensation :

Le syst me de la t l compensation est un syst me d change, entre banques, par t l transmission, des donn es informatiques accompagn dun change des images scann ris es des valeurs (ch que, lettre de change) en vue dassurer leur recouvrement.

Dans le cadre de la t l compensation 24 H des valeurs (ch ques, lettres de change, virements et pr l vements) visant la r duction des d lais.

Compensation :

Consultation des ch ques re us, mis par les clients de la banque, puis la validation des ch ques. En v rifier le montant en chiffres et en lettres, la date de cr ation du ch que, el la signature sur lendos du ch que.

Le money Gram :

service Money Gram : est un service permettant denvoyer/de recevoir de largent facilement et rapidement (10minutes) vers/de l tranger.

pour des raisons de s curit le services de s curit , le services Money Gram ne concerne, dans un premier temps, que la r ception dargent de l tranger vers la 23Tunisie.

Chapitre 3 :les credits bancaires

Les cr dits aux particuliers :

leffet de mieux r pondre aux besoins de particuliers, il a t d cid dapporter des modifications aux diff rents type de cr dits aux particuliers savoir :

cr dit direct :

Ce sont des cr dits destin s financ les besoins ponctuel des particuliers sans tre li s une utilisation d termin e. La dur e de remboursement est fix e 3 ans au max avec un mois de franchise.

Les pr ts computers :

Le pr t computer est destin financer lacquisition dun ordinateur familial ou tout autre mat riel informatique. Le montant de cr dit est fix de 700 dinars pour lordinateur de bureau.et 200 dinars pour lordinateur portable. Avec une dur e de 3 ans au maximum.

Les pr ts dautos :

Les pr tes autos sont des cr dits qui permettent aux particuliers de financer lachat dun v hicule de tourisme neuf ou doccasion dont l ge ne doit pas exc der 3 ans et ce, hauteur de :

80% pour les voitures ayant une puissance fiscale de quatre chevaux et 60% pour les autres voitures.

Et avec une dur e de 7 ans pour les voitures neuves. Et -5 ans pour les voitures doccasion. Avec un mois de franchise.

Les cr dits esleh Msaken :

Ces cr dits sont accord s aux particuliers r sidents pour compl ter, concurrence de 80%, le financement de la r paration et de lam nagement dun logement. Le montant minimum ducr dit: 10.000 dinars et le maximum est 30.000 dinars avec un dur de remboursement de 7 ans est 3 mois de franchise

• les cr dits logement (standing) :

Les cr dits logement (standing) sont accord s aux personnes physiques r sidentes ainsi quaux tunisiens non-r sidents pour compl ter, concurrence de 80%, le financement de :

\* lacquisition dun logement neuf ou ancien usage dhabitation

\* lacquisition dun terrain destin la construction dun logement usage dhabitation

\* la construction ou lextension dun logement usage dhabitation

La dur de remboursement est 20 ans avec une franchise de : une ann e pour les cr dits la construction, Trois mois pour les cr dits destin s lacquisition et Un mois pour lacquisition dun terrain usage dhabitation

Le pr t pargne confort :

Le pr t pargne confort est destin financer des d penses et des achats aff rents notamment aux voyages, loisirs, mariage &

Le client sollicitant un cr dit pargne confort doit tre titulaire dun plan pargne confort

Montant du cr dit :12.000 DT au maximum soit 3fois le montant pargn et Dur es de remboursement : 4 ans au maximum avec un Franchise de deux mois

Les pr ts pargnent logement :

Les pr ts pargne logement est destin financer :

• lacquisition dun logement neuf ou ancien usage dhabitation

• lacquisition dun terrain destin la construction dun logement usage dhabitation

• la construction ou lextension dun logement usage dhabitation

Le montant di cr dit et 150.000 dinars au maximum avec un dur es de remboursement de 15 ans est une ann e de franchise.

Conclusion g n rale :

Notre stage au sein de lagence STB k libia a t tr s b n fique et instructif.

Au cours de ce mois, nous avons pu observer et participer au fonctionnement quotidien dune agence bancaire et nous avons t souvent amen exploiter nos connaissances tant en comptabilit quen finance et techniques bancaires, ce qui a eu le m rite de les affiner et de les rendre ainsi plus proche de la pratique.

Ainsi nous avons pu constater les relations humaines entre les diff rents employ s de lagence, ind pendamment de lactivit exerc e par chacun deux. Par ailleurs nous avons pu remarquer limportance des relations humaines au sein de lentreprise et m me celles nou es avec les clients parce quune bonne relation induit une bonne r putation lorganisme et aux employ s de ce derniers.

En effet, latmosph re au sein de lagence tait tr s chaleureuse ou il avait une absence des rapports de force entre dirigeant et subordonn s, et une pr sence de lentraide entre les diff rents employ s. On peut ajouter par ailleurs que ladaptation latmosph re du travail et la mani re de communiquer avec les clients en essayant de le satisfaire, ce qui le fid lise de plus en plus, sont aussi des atouts majeur dans ma formation.